Как работает страхование жизни в Украине
Копить на отдаленное будущее всегда сложно. Особенно в том случае, если хочется растянуть процесс накопления как минимум на 20–30 лет. Далеко не каждый сможет регулярно откладывать деньги в «кубышку», десятилетиями поддерживать заданный темп и не «срываться» по мелочам. Эксперты СК «УНИКА» рассказали, как реализовать эту задачу в Украине путем вложения средств в долгосрочное страхование жизни.
Что предлагают страховые компании
Страховая компания предложит вам один из двух вариантов защиты — рисковую и/или лайфовую страховку. При выборе программы необходимо решить, для каких целей потребуется крупная денежная сумма.
Рисковая страховка поможет поддержать семью и близких после своей кончины. По сути, это денежное наследство с ограничением: деньги достанутся выгодоприобретателям (дети, родители, супруг/а и пр.) только в том случае, если страхователь уйдет из жизни до окончания срока действия договора.
Лайфовая страховка позволяет накопить крупную сумму за 5–30 лет, регулярно совершая небольшие посильные платежи. По истечении срока застрахованное лицо сможет воспользоваться своими накоплениями. Если держатель договора не доживет до конца периода, выгодоприобретатели получат всю страховую сумму (независимо от количества накопленных средств) сразу после его смерти.
Помимо классических накопительных полисов, некоторые компании оформляют страховую защиту в пользу детей. В этом случае все внесенные страхователем платежи будут переданы его ребенку, когда тому исполнится 18 лет. Если держатель договора скончается раньше, страховщик выплатит ребенку всю сумму после наступления страхового случая.
Дополнительное страхование
Стандартные лайфовые страховки не срабатывают в тяжелых жизненных ситуациях: при критическом заболевании, несчастном случае или установлении инвалидности. Некоторые страховщики расширяют перечень рисков, дополняя программы страхования жизни соответствующими опциями по желанию клиентов.
Пример такого решения — пакет «Двойная защита» от СК«УНИКА», который можно подключить к любой накопительной страховке (https://uniqa.ua/private/life/). Если произойдет страховой случай, клиент получит частичную выплату в рамках установленного лимита.
Основные моменты
Сделав выбор между рисковым и лайфовым страхованием, уделите внимание важным нюансам:
- Срок действия договора — от 5 до 20–30 лет. Существуют варианты с частичными выплатами, которые производятся через каждые 5–10 лет (у «УНИКИ» — «Будущее & Защита Плюс» и «Будущее & Защита Экспресс»).
- Минимальный и максимальный возраст страхователя — на момент оформления страховки жизни (16–60 лет) и окончания срока действия договора (65–75 лет).
- На какую сумму можно застраховать жизнь — в большинстве случаев от 100 000 до 500 000 грн., могут предлагаться и другие варианты;.
- Наличие защиты от финансовых рисков — фиксация страховой суммы в более стабильной валюте (евро, доллар), ежегодная индексация на величину инфляции, доход от инвестиций.
Отличия страховки жизни от банковского вклада
Зачем отдавать деньги страховщику, если можно положить средства в банк под проценты? Основной повод застраховать жизнь — длительный срок действия рисковых и лайфовых программ. Ни один банк не заключит с вами договор депозита на 20–30 лет, максимум — на 3–4 года.
Отличия страховки жизни от банковского депозита:
- Преждевременные выплаты при наступлении страховых случаев (болезнь, несчастный случай).
- В случае смерти клиента выгодоприобретатели получат всю страховую сумму независимо от фактического размера накоплений.
- Завещать накопления необязательно. Достаточно указать в договоре выгодоприобретателей, которые получат деньги после кончины страхователя.
- Регулярные страховые платежи. Суть лайфового страхования — накопить (а не сохранить уже имеющийся) капитал.
Как и банки, страховщики увеличивают размер вложений. Компании инвестируют определенную долю полученных от клиентов средств (в ценные бумаги, драгметаллы и пр.) и делятся частью доходов, начисляя «прибавку» к накоплениям по правилу сложного процента. Таким образом, после завершения срока действия договора страхователь получит больше денег, чем отдал.
Пример начисления инвестиционного дохода: за первый год Петр Петрович внес на свой страховой счет 50 000 грн., а страховщик начислил сверху 4%. В результате размер накоплений составил 52 000 грн. К концу следующего года сумма выросла на 50 000 — до 102 000 грн. Страховщик снова начислил 4%. На счету — 106 800 грн.
09 янв 2021г.